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| 什么是个人住房贷款保险 |
个人住房贷款一般以借款人所购住房作为抵押物。为保障抵押物的安全，降低贷款风险，银行通常要求借款人购买房屋保险。我国抵押贷款保险的品种主要有：1)个人抵押住房综合保险，包括原财产保险和还贷保证保险，即被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行还贷责任，由保险人承担贷款本金的全部或部分还贷责任。2)抵押贷款履约保险。借款人将房屋抵押给银行，同时购买履约保险，当借款人连续一定期限不还款时，保险公司代为清偿剩余贷款本息，银行将抵押权转移给保险公司。
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为什么要买住房贷款保险
贷款:解析住房抵押贷款 |
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《中华人民共和国合同法》
“第三条 合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。
第四条 当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。”
《中华人民共和国反不正当竞争法》
“第六条 公用企业或者其他依法具有独占地位的经营者，不得限定他人购买其指定的经营者的商品，以排挤其他经营者的公平竞争。第七条政府及其所属部门不得滥用行政权力，限定他人购买其指定的经营者的商品，限制其他经营者正当的经营活动。政府及其所属部门不得滥用行政权力，限制外地商品进入本地市场，或者本地商品流向外地市场。”
《中华人民共和国保险法》
“第四条 从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。……第七条 保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。”
《个人住房贷款管理办法》
“第二十五条 以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。第二十六条
抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。”
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近年来随着房地产业的高速发展，房贷险也步入自己发展的快车道。市场资源丰富，出险率低，房贷保险一直被视为保险公司的暴利险种，是各家公司的必争之地。然而，不买保险不给贷款的强制搭卖，高达40％的手续回扣，一年以内超过10％的退保率，除外责任中意外和疾病的区分不够清楚而被投保人告上了法庭；这些事实使房贷险几乎成了“万夫所指”。
但是，我们不应该仅仅满足于对其口诛笔伐而已。我们更想弄明白的是：房贷险到底有什么问题，这些问题怎么会产生，有没有什么解决的办法呢？ |
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个人住房贷款保险历来是消费者和媒体抨击的对象，对这些指责，我们总结出了房贷险的“十大罪状”：
1，强制购买住房贷款保险侵犯购房者缔约权
2，保险责任的实际承担期限短于合同规定的保险期限
3，保险公司一次性收取全部保险费
4，购房者花钱买房，在贷款保险合同中却不是受益人
5，银行指定保险公司属不正当竞争
6，保险合同约定的保险金额不合理
7，住房贷款保险的范围狭小，把房屋附属物排除在外
8，首付款竟也要交保险金
9，将不可抗力作为除外责任，保险起不到任何保险作用
10，要求通过银行理赔，故意设置索赔障碍
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| 专题制作：
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2003年12月 |
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